개인회생을 고민하는 많은 분들이 가장 걱정하는 부분 중 하나는 "개인회생을 하면 신용등급(신용점수)이 어떻게 변할까?" 하는 점입니다. 채무를 갚기 어려운 상황에서 개인회생을 신청하면 일정 부분의 채무를 감면받고, 나머지를 법원의 인가를 받아 3~5년간 변제하는 제도인데요. 하지만 개인회생을 진행하면 신용등급이 하락하고 금융 거래가 제한될 수 있어 신용 회복이 중요한 과제가 됩니다.
이번 글에서는 개인회생이 신용등급(신용점수)에 미치는 영향과 신용을 회복하는 방법까지 정리해보겠습니다.
1. 개인회생이 신용등급에 미치는 영향
1) 개인회생을 신청하면 신용등급이 하락할까?
✔ 개인회생을 신청하는 즉시 신용정보회사(나이스, 올크레딧)에서 ‘공공기록’으로 등재
✔ 신용점수 급락 (300~500점 수준까지 하락 가능)
✔ 금융권 대출 및 신용카드 이용 제한
2) 개인회생 신용등급 변동 과정
| 단계 | 신용등급 변화 | 주요 내용 |
| 개인회생 신청 시 | 신용등급 급락 (300점대까지) | 신용정보에 ‘공공기록’ 등록, 대출·카드 사용 제한 |
| 변제계획 인가 후 | 유지 또는 소폭 회복 | 일정 기간 성실히 변제 시 점차 개선 가능 |
| 변제 완료 후 | 점진적 회복 (600~700점대) | 공공기록 삭제 후 신용점수 상승 가능 |
| 개인회생 종료 후 5년~10년 | 신용등급 정상화 | 일정 기간이 지나면 금융 거래 정상화 |
※ 즉, 개인회생을 신청하면 신용등급이 급락하지만, 변제를 성실히 이행하면 점차 회복될 수 있습니다.
2. 개인회생 후 신용등급 회복 방법
개인회생 후 신용등급을 빠르게 회복하려면?
개인회생을 신청했다고 해서 신용 회복이 불가능한 것은 아닙니다.
다음과 같은 방법을 활용하면 보다 빠르게 신용도를 회복할 수 있습니다.
1) 변제 계획을 성실하게 이행하기
✔ 법원에서 정한 변제계획을 3~5년 동안 꾸준히 납입하면 신용도가 점진적으로 상승
✔ 일부 변제금을 미납하면 신용 회복이 지연될 수 있으므로 납부 일정 준수 필수
2) 개인회생 기록 삭제 시점 확인하기
✔ 개인회생 기록은 변제 완료 후 5년 후 신용정보에서 삭제됨
✔ 신용정보 삭제 이후 금융 거래 정상화 가능
3) 소액 금융 거래 활용하기
✔ 개인회생 중에는 대출이 어렵지만, 일부 정책 상품 활용 가능
✔ 신용등급이 낮아도 가입할 수 있는 ‘새희망홀씨대출’, ‘햇살론17’ 등의 정책 대출을 활용하면 신용 회복에 도움
✔ 소액 대출을 성실히 상환하면 신용점수 상승 효과
4) 후불 하이패스, 체크카드 꾸준히 사용하기
✔ 개인회생 중에도 후불 하이패스, 체크카드 사용 실적이 신용 회복에 도움
✔ 일부 금융사에서는 소액 후불 교통카드 이용 후 성실 상환 시 신용점수 가산
5) 신용회복위원회의 신용회복 프로그램 활용
✔ 신용회복위원회에서 제공하는 채무조정 및 신용회복 프로그램 활용
✔ 일정 기간 성실히 변제하면 신용점수 회복 가능
※ 즉, 개인회생 후 신용회복을 위해서는 성실한 변제와 신용 거래를 점진적으로 늘려나가는 것이 중요합니다.
3. 개인회생 후 신용카드 및 대출 가능 여부
1) 개인회생 중 신용카드 사용 가능할까?
✔ 신용카드 신규 발급 불가 (기존 카드도 해지될 가능성이 높음)
✔ 체크카드는 사용 가능 – 일정 실적을 쌓으면 신용 회복에 도움
2) 개인회생 중 대출 가능할까?
✔ 일반 대출 불가 – 신용등급이 낮아 시중은행 및 저축은행 대출 승인 어려움
✔ 정부 지원 대출 가능 – 새희망홀씨, 햇살론17 등 이용 가능
※ 즉, 개인회생 중 신용카드 사용은 어렵지만 체크카드를 활용하여 신용거래 실적을 쌓는 것이 중요합니다.
4. 개인회생이 신용등급에 미치는 영향 Q&A
Q1. 개인회생을 하면 신용점수는 얼마나 떨어지나요?
✔ 개인회생 신청 즉시 300~500점 수준까지 하락 가능
✔ 변제를 성실히 이행하면 3~5년 후 점진적으로 회복
Q2. 개인회생이 끝나면 신용등급이 바로 정상화되나요?
✔ 아니요. 변제 완료 후 5년까지는 신용정보에 기록이 남음
✔ 공공기록 삭제 이후 신용등급 정상화 가능
Q3. 개인회생 후 신용카드를 다시 만들 수 있나요?
✔ 개인회생 종료 후 5년이 지나면 일반 신용카드 발급 가능
✔ 신용카드 발급이 어려울 경우, 후불 교통카드나 보증형 카드부터 시작
Q4. 개인회생을 하면 신용대출이 완전히 불가능한가요?
✔ 변제 중에는 신용대출이 어려우며, 정책 대출(햇살론17, 새희망홀씨)만 이용 가능
✔ 변제 완료 후 신용등급이 회복되면 점진적으로 금융 거래 가능
※ 즉, 개인회생이 끝나도 일정 기간 동안 신용등급 회복이 필요하며, 금융 거래 정상화까지 시간이 걸릴 수 있습니다.
5. 개인회생 상담이 필요하다면?
개인회생을 고민하고 있다면, 전문적인 상담을 통해 본인의 상황에 맞는 해결책을 찾는 것이 중요합니다.
✔ 무료 상담을 통해 개인회생 진행 가능 여부를 확인
✔ 신청 조건 및 절차에 대한 정확한 정보 제공
▶ 무료 상담 신청하기
※ 즉, 개인회생은 신중하게 결정해야 하며, 전문가 상담을 통해 최적의 해결책을 찾는 것이 중요합니다.
6. 결론 – 개인회생 후 신용등급, 어떻게 관리해야 할까?
1) 개인회생을 신청하면 신용등급이 급락하지만, 성실한 변제로 회복 가능
2) 변제 완료 후 5년이 지나야 공공기록 삭제, 이후 신용 정상화 가능
3) 신용카드는 사용이 어렵지만, 체크카드 및 정책 대출을 활용하여 신용 거래 실적을 쌓아야 함
4) 개인회생 상담을 통해 본인에게 가장 적합한 절차를 진행하는 것이 중요
※ 개인회생을 고민하고 있다면, 신중하게 판단하고 전문가 상담을 받아보세요!