갱신형 보험 vs 비갱신형 보험｜보험료 오를까? 고정될까? 가입 전 꼭 알아야 할 차이
보험에 가입할 때 반드시 마주하게 되는 선택지 중 하나가 바로
‘갱신형이냐, 비갱신형이냐’ 입니다.
보험료가 처음에는 저렴한데 나중에 오른다고?
혹은 보험료가 고정되지만 비싸다고?
이 글에서는 갱신형과 비갱신형 보험의 구조, 차이, 장단점, 선택 팁까지
처음 가입하시는 분들도 명확하게 이해할 수 있도록 상세히 알려드릴게요
기본 개념부터 살펴보자
| 구분 | 갱신형 보험 | 비갱신형 보험 |
|---|---|---|
| 보험료 | 초기에 저렴, 갱신마다 인상 가능 | 처음부터 고정된 보험료 |
| 보장기간 | 갱신 시마다 연장 | 가입 시 정해진 기간 보장 |
| 보험료 인상 요인 | 나이 증가, 손해율 반영 | 없음 (고정) |
| 해지환급금 | 비교적 낮음 | 상대적으로 높음 |
| 대표 상품 | 저렴한 실손보험, 일부 암보험 | 종신보험, 장기 건강보험 등 |
갱신형 보험이란?
정해진 기간(예: 3년, 5년, 10년 등)마다 보험료를 다시 책정하고 갱신하는 구조의 보험
특징
- 초기 보험료가 비갱신형에 비해 매우 저렴
- 하지만 나이가 들수록 보험료가 인상
- 계약 갱신을 위해 매번 심사 필요는 없음 (자동갱신 방식 대부분)
예시
- 30세에 갱신형 실손보험 가입 시: 월 보험료 1만 원
- 40세 갱신 시: 2만 원 이상
- 50세 이후: 4만~6만 원까지 상승 가능성 있음
비갱신형 보험이란?
가입 시점에 보험료를 고정하고, 보장 기간 전체를 동일한 보험료로 유지하는 보험
특징
- 보험료가 평균화되어 처음부터 높게 책정
- 나이가 들어도 보험료가 오르지 않음
- 장기적인 예측과 자산 계획에 유리
예시
- 30세에 비갱신형 암보험 가입 시: 월 보험료 3만 원
- 50세까지도 동일 보험료 유지
- 인상 리스크 없고, 해지환급금도 상대적으로 높음
장단점을 비교해보자
| 항목 | 갱신형 보험 | 비갱신형 보험 |
|---|---|---|
| 초기 보험료 | 저렴 | 비싸다 |
| 보험료 변동 | 갱신 시 인상 | 고정 |
| 보장 유지 | 갱신 거절 가능성은 낮음, 갱신 시기 도래 | 계약 시 정한 기간 보장 |
| 경제적 부담 | 장기적으로 부담 커질 수 있음 | 예측 가능, 장기적 안정성 높음 |
| 적합한 사람 | 단기 예산이 적은 사람, 청년층 | 장기 유지 원하는 중장년층, 자녀 있는 가정 |
이런 경우 어떤 걸 선택해야 할까?
갱신형이 유리한 경우
- 30대 이하의 젊은 층
- 보험료를 당장 아끼고 싶을 때
- 단기간 보장이 필요하거나 보험 리모델링 계획이 있는 경우
비갱신형이 유리한 경우
- 장기적인 보험 유지가 목적일 때
- 노후 대비 보장 확보가 중요한 경우
- 소득이 안정적이고 장기 비용 예측이 필요한 중장년층
실손보험은 왜 대부분 갱신형일까?
실손의료보험은 손해율이 높은 대표적인 보험입니다.
이 때문에 대부분 1년 갱신형 구조로 운영되며,
국가 정책 변화나 보험사 손해율에 따라 보험료가 매년 변동될 수 있습니다.
실손보험은 특성상 갱신형이 유일한 구조인 경우가 많기 때문에,
필요 보장 범위와 자기부담금, 갱신 보험료 인상률을 반드시 확인하고 가입하는 것이 중요합니다.
마무리 요약
- 갱신형 보험은 초기에 저렴하지만 장기적으로 보험료 인상 리스크가 큽니다.
- 비갱신형 보험은 보험료가 비싸지만 평생 고정, 예측 가능한 비용 유지가 가능합니다.
- 단기 비용 부담을 줄이고 싶다면 갱신형,
장기 보장과 자산 계획이 중요하다면 비갱신형이 유리합니다.