갱신형 보험 vs 비갱신형 보험｜보험료, 보장, 납입 총액까지 완벽 비교
보험 가입할 때 가장 많이 받는 질문 중 하나가
"갱신형으로 가입할까요, 비갱신형이 나을까요?"입니다.
두 유형 모두 장단점이 명확해서 정답은 없습니다.
하지만 본인의 상황에 따라 선택을 잘못하면, 장기적으로 손해를 볼 수도 있습니다.
이번 글에서는 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 구조적 차이, 보험료 변화, 실제 사례 비교까지
2025년 현재 기준으로 가장 실용적인 판단 기준을 알려드립니다.
갱신형 보험이란?
- 일정 주기(예: 3년, 5년, 10년)마다 계약을 갱신하면서 보장을 연장하는 방식
- 초기 보험료는 저렴하지만, 갱신될수록 보험료가 인상됨
- 건강상태 재심사 없이 자동 갱신 가능, 단 보험사에서 조건을 바꿀 수 있음
‘갱신형=보험료 인상형’이라고 생각해도 무방합니다.
비갱신형 보험이란?
- 계약 시 설정한 보장기간(예: 20년, 100세 만기 등) 동안
보험료가 고정되고 보장도 유지 - 가입 시점에는 보험료가 상대적으로 비싸지만, 추후 인상되지 않음
‘비갱신형=보험료 고정형’으로 이해하면 됩니다.
핵심 항목 비교표
| 구분 | 갱신형 보험 | 비갱신형 보험 |
|---|---|---|
| 보험료 | 초기 저렴, 갱신 시마다 인상 | 처음부터 고정, 상대적으로 높음 |
| 보장 유지 | 갱신 시 연장, 실효 가능성 있음 | 가입 기간 내 안정적 유지 |
| 총 납입액 | 초기 저렴하지만 장기적으로 더 많아질 수 있음 | 처음 부담은 크나 총액은 오히려 저렴할 수 있음 |
| 해지환급금 | 상품에 따라 거의 없거나 적음 | 일정 비율 환급, 보장형은 낮을 수도 있음 |
| 위험 부담 | 보험료 폭등 가능성 (연령 증가, 의료수가 인상 등) | 고정지출로 예측 가능 |
| 적합 대상 | 단기보장, 예산 제한이 있는 젊은 층 | 장기보장 원하는 안정형 가입자 |
실제 예시 비교 (35세 남성, 암보험 기준)
| 항목 | 갱신형 (20년 보장 / 5년 갱신) | 비갱신형 (100세 만기) |
|---|---|---|
| 초기 보험료 | 15,000원 | 28,000원 |
| 10년 후 보험료 | 25,000원 | 고정 |
| 20년 후 보험료 | 38,000원 이상 | 고정 |
| 총 납입액 (30년간) | 약 900만 원 이상 | 약 670만 원 |
| 장기 유지 시 부담 | 높아짐 | 일정 |
갱신형은 처음에는 부담이 없지만, 나이가 들수록 보험료가 급격히 오릅니다.
갱신형 보험, 이런 분께 적합합니다
- 현재 보험료 예산이 부족한 경우
- 단기 보장 목적 (예: 자녀 유아기까지, 특정 시점까지의 사망/질병 보장)
- 향후 다른 보험으로 갈아탈 계획이 있는 분
- 젊고 건강한 연령대로 보험 인상이 크지 않은 초기 단계일 경우
비갱신형 보험, 이런 분께 적합합니다
- 장기간 보장을 원하거나 100세까지 유지하고 싶은 경우
- 노년기에 보험료 인상 없이 고정된 지출을 원하는 분
- 향후 수입 변동이 크지 않거나, 가정경제의 안정성이 중요한 분
- 어린 자녀, 고령 부모를 위한 보험 설계 시
주의사항: 갱신형 보험의 ‘실효’ 리스크
갱신형 보험은 갱신 시점에
보험료를 내지 못하면 자동으로 실효(해지) 처리될 수 있습니다.
- 특히 고령자의 경우, 갱신 보험료가 5배 이상 급등하기도 함
- 실효 시 기존에 납입한 금액도 보장 혜택 없이 사라짐
- 갱신 거절 가능성은 거의 없지만, 납입불능 상태가 최대 리스크
마무리 요약
갱신형 보험은 초기 보험료가 낮아 부담이 적지만, 장기적으로 보험료가 급격히 인상됩니다.
반면 비갱신형은 고정 보험료로 평생 보장이 가능하며, 총 납입액이 예측 가능하다는 장점이 있습니다.
선택 기준은 예산, 보장 기간, 소득 흐름, 건강 상태에 따라 달라지며
중요한 건 지금보다 미래의 나에게 적합한 구조를 고르는 것입니다.
보험 가입 전 반드시 갱신 주기, 인상률 예시, 총 납입액 비교표를 요청하여 충분히 검토하세요.