재무 설계 방법｜돈이 모이는 사람들의 6단계 자산 관리 전략
돈은 단순히 ‘많이 버는 것’보다 ‘잘 쓰고, 잘 관리하는 것’이 훨씬 중요합니다.
하지만 대다수 사람들은 수입은 많은데 늘 잔고가 없고, 반대로 고정 소득이 적은데도 돈이 차곡차곡 쌓이는 사람도 있죠.
바로 그 차이를 만드는 게 재무 설계(Financial Planning)입니다.
이번 글에서는 누구나 따라할 수 있는 현실적인 재무 설계 방법 6단계를 안내드립니다.
단순한 이론이 아닌, 실생활에 적용할 수 있도록 구성했어요
1단계: 현재 재무 상태 점검
모든 재무 설계의 출발점은 ‘현실 파악’입니다.
정확한 자산·부채, 수입·지출 파악 없이 목표만 세우면 실패 확률이 높습니다.
점검 항목
- 월 고정 수입: 급여, 프리랜서 수입, 임대료 등
- 월 고정 지출: 월세, 대출 이자, 보험료, 공과금
- 유동 자산: 예금, 현금성 자산
- 부채: 신용대출, 카드론, 전세자금대출 등
- 순자산 = 자산 총액 – 부채 총액
앱을 활용하면 편리합니다: 토스, 뱅크샐러드, 자산관리앱 등
2단계: 재무 목표 설정
목표 없이 돈을 모으는 건 방향 없는 여행과 같습니다.
대표적인 재무 목표 예시
- 단기 목표: 여행자금, 노트북 구매 (1년 이내)
- 중기 목표: 전세자금, 결혼비용, 자격증 과정 (1~5년)
- 장기 목표: 주택구입, 자녀교육, 은퇴자금 (5년 이상)
각 목표마다 필요 금액과 목표 시점을 설정해야 합니다.
3단계: 예산 계획 수립 및 지출 통제
이제 본격적인 ‘돈 흐름 컨트롤’ 단계입니다.
지출 항목 분류 (50/30/20 법칙 응용)
- 필수 지출 50%: 식비, 주거비, 교통비, 공과금
- 자유 지출 30%: 여가, 쇼핑, 외식
- 저축·투자 20%: 비상금, 연금, 펀드, 주식 등
지출 내역은 반드시 매달 기록하고 분석해야 합니다.
카드보다는 체크카드, 현금사용 추천 → 사용 통제 용이
4단계: 위험 관리 (보험 설계)
아무리 재무 계획이 완벽해도 위험(사고, 질병, 실직)에 무너지면 소용없습니다.
보험은 최악의 상황에 대비하는 안전망 역할을 합니다.
핵심 보험 정리
- 건강보험: 실손보험, 암보험, 진단비 위주
- 사망보장: 종신보험은 필요성 검토 후 선택
- 소득보장: 상해소득보장, 고용보험 등
- 재산보장: 자동차보험, 주택화재보험 등
중복보장은 줄이고, 보장범위와 갱신주기 확인 필수
5단계: 자산 증식 (투자 설계)
자산을 지키는 것만큼 불려나가는 전략도 중요합니다.
투자 방법 정리
- 초보자: CMA통장, 적금, 국채
- 중급자: ETF, 인덱스펀드, 배당주
- 고급자: 개별 주식, 해외주식, 리츠(REITs), 부동산
자기 위험 감내 수준(Risk tolerance)에 따라 투자 비율을 조정하세요.
비상금 최소 3~6개월치 확보 후 투자 시작이 원칙입니다.
6단계: 은퇴 준비 및 실행
20대든 50대든 ‘언젠가 그날’은 옵니다.
은퇴 설계는 빠를수록 유리하며, 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.
준비 항목
- 국민연금 수령 예상액 확인 (내연금.kr)
- 개인연금, 퇴직연금 준비
- 의료·주거·생활비 시뮬레이션
- 자녀 독립·상속 계획
노후지출 예상 월평균은 2025년 기준 약 220만 원 수준으로 추산됩니다.
재무 설계 시 주의사항
- 지나친 소비 억제는 오히려 역효과 → 삶의 만족도도 고려
- 투자 과욕은 금물 → 수익률보다 꾸준함이 중요
- 가족 재정 계획은 함께 공유해야 효과적
- 세금, 상속, 증여 등도 장기적으로 고려
마무리 요약
- 재무 설계는 현실 점검 → 목표 설정 → 지출관리 → 보험 → 투자 → 은퇴준비의 흐름으로 진행됩니다.
- 자산을 늘리는 것보다 먼저 지키는 전략이 우선이며, 반드시 본인의 상황과 수입 수준에 맞춰 유연하게 설계해야 합니다.
- 오늘부터라도 가계부를 쓰고, 재무 목표부터 설정해보세요.
당신의 재무 미래는 지금의 선택으로 결정됩니다.